Quan requerim d'ajuda per a saldar un deute, disposem diverses possibilitats perquè no es produeixi l'impagament, entre les quals tenim el refinançament, la reestructuració, la recuperació de deute. Aquests conceptes no han de crear confusió ja que la principal diferència entre reestructuració o renegociació i refinançament és que la primera fa referència a un canvi en la seva estructura com pot ser venciment, durada, etc ; El refinançament comporta cancel·lar préstecs antics amb un nou procés, els deutes es consoliden i es requereix una nova línia de crèdit per a cobrir aquest deute. El refinançament també té els seus avantatges, i si estàs pensant a sol·licitar-la, et recomanem que coneguis els “Avantatges de la Consolidació de Deute”.

En què consisteix la reestructuració o renegociació de deute?

Es poden usar aquestes solucions quan anticipem que no podrem efectuar els pagaments, o quan estem retardats ​​en els nostres deutes perquè una és més limitada que l'altra.

Tant la reestructuració com la renegociació pressuposen una avaluació amb el banc en els termes que ja han estat pactats perquè aquest crèdit sigui a temps i continuï fent els pagaments mensuals. La renegociació implica una sol·licitud per a modificar les condicions del crèdit originalment pactades per l'acreditat amb l'entitat financera.

Una de les avantatge de la renegociació és que podem reclamar quan ja tenim pagaments endarrerits, però en aquest cas cal tenir en compte que només es pot reclamar quan l'import de la mora és superior als dos mesos. Un altre avantatge és que si s'arriba a un acord amb la institució financera de la qual vam obtenir un préstec, el nostre historial creditici no es veurà afectat negativament per la modificació d'aquests termes.

D'altra banda, la reestructuració de deute és un arranjament en el qual la institució financera presa tots els deutes del client i les consolida en una nova obligació ajustant les taxes d'interès i els venciments. És fàcil confondre aquest concepte i renegociar quan només tens un deute, però la major diferència la veiem en l'acció i afectarà negativament el nostre historial creditici perquè el banc qualifica al deutor amb una qualificació de risc més alta.

L'única forma que no afecta la nostra història en aquest cas és brindar-li al banc una major seguretat per al nou préstec, com una oferta immobiliària, soci o garant. Per a aquest últim concepte, et recomanem revisar els nostres articles “La garantia bancària és difícil de trobar” i “Coses que has de saber abans d'obtenir un préstec”.​

Les raons per a reestructurar un deute

La majoria de les vegades pensem a reestructurar un deute o refinançar-la perquè veiem com augmenta el nostre crèdit amb les entitats financeres i les dificultats per a poder resoldre'l. A vegades la reestomización del capital és promoguda per la necessitat de cobrar deutes establint un nou préstec per a cancel·lar tot abans del pagament mensual. Una altra de les raons principaes és la de millorar les condicions de préstec i es pot obtenir reorganització. Les principals raons que considerem per a renegociar o reestructurar el nostre deute són les següents:

Quan esperàvem dificultats per a complir amb les nostres obligacions de pagament de deute, aquesta situació es va deure a factors externs que van afectar els nostres ingressos.

Una vegada que estiguem endarrerits ​​en el nostre deute, podrem optar per renegociar el nostre deute d'acord amb el temps de retard que tinguem, ja que si estem més enllà de dos mesos, no podrem fer una comanda. En aquest cas de retard en el pagament, la reestructuració no serà una opció.​

S'han de tenir en compte dos riscos principals:

El sol·licitant d'una renegociació o reestructuració no té autoritat per a determinar els nous termes a convenir, excepte la possibilitat que la institució financera es negui a modificar els termes originals. D'altra banda, quant a la renegociació, existeix el risc d'incompliment dels acords amb l'entitat, per la qual cosa si el sol·licitant deixa de realitzar els pagaments o es retarda per 30 dies o més, tant la reestructuració del crèdit com la mora en el pagament poden conduir al seu ingrés en l'historial creditici, la qual cosa afecta negativament les qualificacions. 

Com realitzar la reconstrucció o renegociació del deute correctament

Ja sigui per a sol·licitar la reestructuració del deute o la renegociació dels seus termes, així com sol·licitar el refinançament, el millor és acudir a una institució financera i que els nostres assessors presentin una sol·licitud per a modificar els termes del nostre préstec. En aquest tràmit, haurà d'informar-nos del següent:

S'acordarà els nous termes: terminis, plans de pagament, preus, etc. També pot ser d'ajuda a nivell institucional que ens proporcionin una “fulla d'assignació” així com ajudar-nos en cas que necessitem assignar els nostres deutes. Conseqüències en cas d'incompliment de la devolució dels deutes en els nous termes.​

Què hem de tenir en compte

Poden ser opcions útils per a afrontar els nostres problemes de fer front al pagament del deute quan ens trobem en situacions complexes de solvència, però no hem d'oblidar les següents:

Aquestes són bones opcions sempre que s'usin correctament, ja que no són una estratègia de sortida de deute pel nostre compte, sinó que es basen a millorar els termes del préstec i possiblement obtenir més alleujament en el futur. Fi de mes liquidant així el nostre nivell d'endeutament. Si no ho usem correctament, podria ser un problema, cobrint el problema al principi però augmentant més tard.